Une assurance professionnelle désigne l’ensemble des contrats de couverture, de prise en charge et de garantie qu’une entreprise ou un professionnel indépendant peut ou doit souscrire. En effet, il y a des options facultatives et des options obligatoires. L’assurance professionnelle vise à protéger l’entreprise et ses salariés en couvrant les risques liés à son activité. Les modalités et garanties dans un contrat d’assurance professionnel varient d’une entreprise à une autre. Pareil pour le prix, qui peut aussi dépendre des options complémentaires.
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Les différents types d’assurance professionnelle
Une assurance professionnelle peut se présenter sous plusieurs formes. Certaines sont obligatoires et d’autres facultatives.
La responsabilité civile professionnelle
Une assurance responsabilité civile professionnelle ou RCP couvre tout ce qui est dommage causé à autrui dans l’entreprise, que ce soit matériel, corporel ou moral. Elle peut comporter plusieurs compléments de couverture au choix en fonction de chaque activité.
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C’est une assurance facultative pour de nombreux domaines, mais elle reste fortement recommandée. Cependant, elle est obligatoire pour les professionnels réglementés à l’exemple des professionnelles médicales, les professionnels du droit, les artisans du BTP, etc.
Une assurance dommage aux biens
Cette assurance professionnelle concerne la couverture de tous les biens de l’entreprise. En fait, il y a des cas où l’assurance décline leur responsabilité (cas des dommages non-causés par des tiers). Pour garantir la réparation ou le remboursement d’une partie ou de la totalité des prix, il est important de souscrire à l’assurance dommage aux biens. Cela peut s’appliquer aux marchandises, aux outils de travail, au mobilier, etc.
L’assurance dommage aux biens peut aussi couvrir les pertes d’exploitation ou les différents frais liés à un dommage particulier. Mais tout dépend des garanties mentionnées dans le contrat.
Une assurance de personne
L’entreprise a une obligation de souscrire ses salariés à une assurance de personne. Il peut s’agir d’une garantie contre l’invalidité, les accidents de travail, la maladie, le décès, etc. En fait, il y a la catégorie protection sociale et l’assurance santé.
Les avantages de souscrire à une assurance professionnelle
En plus du caractère obligatoire de certaines assurances, la souscription à une assurance professionnelle est avantageux sous plusieurs points.
Couverture en cas de défaut de paiement
Lorsqu’une entreprise souscrit à une assurance professionnelle, la compagnie d’assurance lui propose toutes les options complémentaires à sa disposition. En fonction de sa formule, elle peut avoir une option qui lui permettra de faire face au défaut de paiement.
Emprunt facilité
Les garanties offertes dans une assurance professionnelle facilitent parfois l’obtention de prêts auprès des partenaires ou des établissements bancaires. En effet, elles serviront aussi de garantie pour les investisseurs, car elles confirment la bonne gestion des risques de l’entreprise.
La protection des données
Outre les biens matériels, il est aussi indispensable de protéger les données, car elles constituent des propriétés intellectuelles de l’entreprise. Une assurance professionnelle peut proposer cette option en complément
Conseils pour négocier un contrat d’assurance professionnelle
Pour obtenir des contrats avantageux, tant pour les salariés que pour l’entreprise, il est possible de négocier ou de renégocier un contrat d’assurance professionnelle. L’idée est d’adapter la couverture aux besoins de l’entreprise et de son personnel.
Identifier les besoins et les offres
Il faut commencer par identifier les besoins de l’entreprise et de son personnel et comparer ces derniers aux offres existantes en se posant quelques questions :
- Quels sont les risques pris en charge ?
- La couverture convient-elle aux besoins ou y a-t-il de nouveaux risques à prendre en compte ?
- Quelles sont les garanties non mentionnées, mais que l’entreprise en a besoin ?
- Le coût est-il adapté à l’offre proposée ?
Faire appel à un courtier d’assurance professionnelle
Laisser la partie négociation à un courtier d’assurance garantie plus de chances de réussite. Il suffit de lui faire part de tous les besoins et des propositions. En parallèle, il faut envoyer la proposition à la compagnie d’assurance s’il s’agit d’un renouvellement de contrat. Dans le cas d’une nouvelle souscription, il est conseillé de comparer 3 à 5 propositions avant de signer le contrat.
Les risques couverts par l’assurance professionnelle
L’assurance professionnelle couvre en général les dommages causés par l’entreprise ou ses employés à un tiers, mais aussi les préjudices subis par la société. Les garanties souscrites dépendent donc des besoins de chaque entreprise et varient selon la nature de son activité.
Voici quelques exemples de risques couramment pris en charge :
- La responsabilité civile professionnelle :
Cette garantie prend en charge les conséquences financières liées aux dommages corporels, matériels et immatériels causés à un tiers dans le cadre de l’exercice professionnel. Elle est notamment indispensable pour une entreprise qui travaille avec du matériel dangereux ou sur des chantiers.
- La protection juridique :
Cette option permet d’obtenir une assistance juridique si nécessaire face à un litige avec un client, un fournisseur ou un salarié… Cette garantie couvre notamment les honoraires d’un avocat ou encore les frais judiciaires.
- L’assurance multirisque professionnelle :
Ce contrat regroupe plusieurs garanties comme la responsabilité civile professionnelle ainsi que divers risques tels que l’incendie, le vol… Elle peut être personnalisée selon les besoins spécifiques de chaque entreprise.
Bonus-malus : comment fonctionne-t-il ?
Pour calculer le montant de la prime annuelle due au titre d’une assurance automobile obligatoire (responsabilité civile), pensez à bien faire appel à un courtier professionnel pour obtenir les meilleurs conseils en matière d’assurances professionnelles.
Comment choisir la meilleure assurance professionnelle pour son activité
Le choix d’une assurance professionnelle adaptée à ses besoins est primordial pour protéger sa société et limiter les risques financiers liés à une éventuelle mise en cause de responsabilité civile.
Voici quelques conseils pour bien choisir votre contrat d’assurance :
- Définissez vos besoins spécifiques :
Votre activité nécessite-t-elle une garantie décennale ou une RC Pro ? Le niveau de couverture doit être choisi selon l’activité, le secteur d’activité et les obligations légales en vigueur. Il faut donc se poser les bonnes questions avant tout choix.
- Ciblez des assureurs spécialisés :
Pour trouver la meilleure assurance, vous devez vous adresser à un assureur qui connaît parfaitement votre métier afin qu’il puisse vous conseiller au mieux sur les garanties indispensables et proposées dans le cadre d’un contrat personnalisé.
- Analysez attentivement le contenu du contrat :
Toutes les assurances ne proposent pas les mêmes garanties. Vous devez lire attentivement ce que couvre l’offre choisie car chaque élément (franchise, plafond…) peut avoir son importance sur l’enveloppe totale des frais engagés par votre entreprise.
Au-delà du tarif pratiqué, c’est surtout au niveau du contenu même du contrat souscrit qu’il faut concentrer son attention.
Certains contrats proposent effectivement des garanties supplémentaires, telles que l’assurance perte d’exploitation ou la prise en charge de frais liés à une cyber-attaque. Vous devez bien comprendre les détails du contrat pour pouvoir choisir celui qui convient le mieux aux besoins spécifiques de votre entreprise.
N’hésitez pas à comparer les offres et demander plusieurs devis auprès des assureurs spécialisés dans votre secteur d’activité.
